Les technologies de l'information apportent une bouffée d'air frais, mais qu'en est-il des banques et des prestataires de services financiers ? La diminution des marges oblige l'entreprise à innover. Quiconque s'oriente vers le commerce électronique trouvera son inspiration dans la communication avec les clients et les processus numériques.
Le secteur bancaire et les prestataires de services financiers sont soumis à une pression croissante. D'une part, en raison des exigences réglementaires plus élevées pour le traitement des instruments établis sur le marché des capitaux et, d’autre part, le contexte de faibles taux d'intérêt réduits les marges réalisées. En conséquence, les prestataires de services financiers investissent de plus en plus d'argent, de ressources et d'efforts pour satisfaire aux exigences réglementaires et répondre aux conditions actuelles du marché. Les services et les produits des prestataires de services financiers traditionnels deviennent moins attirants pour les clients, en particulier les clients de détail, d'une part, tandis que, d'autre part, une force d'innovation significative est perdue. En observant le marché, on peut constater que les jeunes entreprises du secteur du commerce électronique et de FinApp, comme Amazon, Apple Pay, eBay ou Google, réagissent de manière beaucoup plus dynamique et pragmatique aux changements du marché. Ils s'adressent aux clients par le biais de services individuels. Pour le traitement des paiements, les plateformes de commerce électronique offrent diverses options, dont certaines sont directement liées au compte-courant privé. La consolidation des factures ou le paiement par code QR font partie du développement dans le monde du commerce électronique. Des fournisseurs tels qu'Amazon et Cie proposent également une gestion des relations avec la clientèle conviviale. Il est d'usage de traiter les plaintes ou les défauts matériels directement, rapidement et efficacement via les chats en ligne. Les nouvelles tendances sont rapidement reconnues, évaluées et, si nécessaire, mises en œuvre dans un court laps de temps. Les banques et les prestataires de services financiers, en revanche, sont souvent lents et réticents à mettre en œuvre les ressources tendance, notamment en matière de flexibilité et de dynamisme. Alors que les plateformes de commerce électronique sont actives sur le marché, les banques et les fournisseurs de services financiers semblent réagir avec lenteur.
Modèles commerciaux innovants grâce aux nouvelles technologies
Les nouvelles technologies établies par FinApps et FinTechs utilisent ces développements pour entrer sur le marché des services financiers grâce à des modèles commerciaux et des approches innovantes. En conséquence, de jeunes entreprises mettent sur le marché des services tels que les procédures d'identifications biométriques pour légitimer les comptes bancaires ou des méthodes de transaction de paiement à distance innovante basées sur des technologies comme la chaîne de blocs ou des devises comme les Bitcoins. Ils s'adressent ainsi aux jeunes clients des établissements de finance en particulier et les encouragent à changer. Les clients recherchent de plus en plus des processus en ligne simples et directs, flexibles, auxquels ils sont habitués sur les plateformes de commerce électronique.
La plupart des fondateurs de ces FinTechs et FinApps appartiennent à la génération Y, tout comme les fondateurs des plateformes de commerce électronique bien connues, et ont souvent grandi avec les smartphones et l'Internet. Les changements et les dynamiques déterminent souvent leur vie quotidienne et sont vécus à travers un travail simplifié et un travail décisionnel court.
C'est ainsi que ces entreprises innovantes parviennent à fidéliser leurs clients de manière plus forte et plus durable. Alors que les prestataires de services financiers vivent souvent des études décisionnelles longues et étendues qui prennent souvent des mois pour réagir aux changements du marché, les prestataires de niche innovants dans le secteur du commerce électronique réagissent très rapidement aux changements du marché, par exemple en ajustant les prix. Ainsi, les secteurs d'activité attaqués par FinTech, qui ont souvent été rejetés par les prestataires de services financiers comme étant coûteux et non rentables, deviennent des secteurs d'activité efficaces et rentables.
FinTechs comme plateforme de commerce électronique pour le secteur bancaire
Si l'on suit une enquête d'experts de Statista, dans laquelle divers aspects tels que la transparence ou la fiabilité devrait plutôt être attribués aux FinTechs allemands ou aux prestataires de services financiers et banques classiques, on constate qu'au moment de l'enquête, environ 15 % des experts du secteur interrogés considéraient les FinTechs allemands comme durables. Parmi les prestataires de services financiers classiques et les banques, environ 73 % des experts étaient de cet avis. Les clients et les experts s'accordent à dire que ce ratio est fondamentalement meilleur pour les prestataires de services financiers innovants tels que FinTechs, même si le travail fourni est identique en termes de résultat.
Un total de 59,9 millions de comptes-courants en Allemagne est des comptes en ligne. L'Office fédéral des statistiques suppose que de nombreux jeunes de 18-29 ans utiliseront à l'avenir des smartphones, des FinApps et des FinTechs pour s'occuper de leurs affaires bancaires quotidiennes. Cette clientèle est dynamique et sensible aux prix et attend de la flexibilité et, par conséquent, des réactions rapides aux mouvements du marché. Si l'on considère les fournisseurs de commerce électronique tels qu'Amazon, on peut constater que la pénétration du marché est exceptionnelle en termes de croissance de la clientèle. Sur les 51,6 millions d'utilisateurs du commerce électronique actif en Allemagne, Amazon atteint environ 85 % de ce marché, avec 44 millions de clients qui achètent et paient régulièrement en ligne. Grâce à des hiérarchies décisionnelles allégées et à un degré élevé d'adaptabilité, les fournisseurs de commerce électronique dont le modèle commercial est presque entièrement en ligne sont en mesure de réagir rapidement et efficacement aux besoins des clients.
Cohérence pour les banques et les fournisseurs de services financiers
Cela montre clairement que les banques et les fournisseurs de services financiers traditionnels ont des déficits importants dans ces domaines et doivent donc rationaliser considérablement leur structure organisationnelle et la structure des processus afin de rester compétitifs à l'avenir et de satisfaire les besoins de la nouvelle génération de clients. Une approche est certaine, comme le démontrent avec succès les plates-formes de commerce électronique, pour aplatir les hiérarchies décisionnelles et les rendre plus efficaces afin de pouvoir réagir plus rapidement et plus durablement aux ajustements et au développement du marché. En outre, il est essentiel de fournir des ressources et des efforts pour le développement du potentiel d'innovation de l'activité principale, en plus de relever les défis réglementaires. Les clients attendent des banques les mêmes processus simples et dynamiques auxquels ils sont habitués dans leur vie quotidienne de la part de plateformes de commerce électronique telles qu'Amazon et Co.
Pour les banques et les prestataires de services financiers, pour lesquels la rationalisation dans ces domaines prend trop de temps en raison du processus historiquement développé, la coopération dans ces segments est également une option. L'accès à des partenaires de coopération potentiels peut être établi, par exemple, par le biais de salons professionnels tels que Finovate ou FinTech Week à Hambourg.
Il est clair que les banques et les prestataires de services financiers traditionnels doivent réagir maintenant pour éviter une baisse de la demande de services établis. Concrètement, cela signifie que les banques et les prestataires de services financiers doivent rationaliser leur infrastructure numérique existante et la rendre accessible aux nouveaux moyens de paiement. Tout comme pour les fournisseurs de commerce électronique, le client et ses besoins doivent être au centre des préoccupations. Les ressources qui facilitent la vie du client, comme le paiement par photo, ou la résolution rapide et simple des problèmes, par exemple en ligne via le chat, sont quelques-uns des domaines d'action des banques et des prestataires de services financiers. Afin de ne pas être à la traîne du marché, il est également nécessaire de rationaliser et de normaliser les processus, d'aplatir les hiérarchies et d'optimiser la structure des coûts/transparence.